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作者|猫妹

来源|大猫好规划

时隔14年，修订后的保险保障基金制度“上新”了。

最新版《保险保障基金管理办法》将于2022年12月12日起实施。

保险保障基金意义非凡，一直被看做保险业的“定海神针”。

因为一旦保险公司破产、清算，救助、“兜底”的就是这个基金。

这次“上新”，有多处修改，其中一处变化，猫妹希望大家要特别注意。

大家在买保险的时候，总能听到保险代理人说保险产品是绝对安全性的，还能实现“刚兑”。这种话术底气，就来自于保险保障基金。根据《保险法》，保险保障基金是由保险公司缴纳形成，按照集中管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产及监管认定在保险业面临重大危机，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形时，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。

截至2021年12月31日，保险保障基金余额（汇算清缴前）已经达到1829.98亿元，规模可谓巨大，也正是有这么大的规模，才能处置很多风险。这些年，保险保障基金已经三次出手，救济了三家保险公司——新华保险、中华联合和安邦保险。也正是这三次平稳、顺畅地处置了风险，让大家见识了保险保障基金的威力，也让保险“刚兑”、“兜底”的标签更牢靠。即便目前仍有多家保险机构存在经营风险，比如华夏人寿、天安人寿、天安财险、易安财险尚处在风险处置过程中，但因为有保险保障基金的存在，这些公司的保单持有人没有慌张，也没影响新单，很多客户仍然照买不误。

所以，说保险保障基金是保险业的“定海神针”、保险行业的“最后一道防线”，一点都不夸张。

但随着时间流逝，《保险保障基金管理办法》也到了该修订的时候了。

这次重修，有多处变化，猫妹给大家挨个说说。

跟公司层面相关的，猫妹就简单说一下，跟个人客户相关的，猫妹详细说。1、保险保障基金会调整调整费率和暂停缴纳上限。将费率变为基准费率+根据风险状况设置风险差别费率，缴费方式更合理。因为按照现行的缴费方法，公司越大交的钱越多，但实际上大公司的破产风险低，救助可能性很小，交的钱和享受的救助可能不对等。变化后，风险高的多交钱，更为公平。

2、将自保公司排除在保险保障基金的救助范围之外。明确自保公司经营的保险业务不属于保险保障基金的救助范围，不缴纳保险保障基金。自保公司，它的客户是它的股东，同属于一个集团内部，不涉及广泛的被保险人群体，保险保障基金的目标定位是维护市场整体的稳定和监控，所以把自保公司排除在外可以理解。

3、不予救助对破产负有责任的实际控制人。对保险公司被撤销或者破产负有责任的实际控制人、监事和相关管理人员在该保险公司持有的保单利益不予救助。这不需要解释了吧。你不好好经营惹了祸，还想被救助，没门儿。

4、加强保险保障基金相关的监督管理。比如，《办法》明确保险公司被处置并使用保险保障基金时，其股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及相关管理人员负有报告、说明、配合有关工作等应尽义务，如上述人员未履行相关义务，由银保监会依法采取监管措施。对未及时缴纳保险保障基金的保险公司及人员，赋予保险保障基金公司进行公示的权利等。这些都是为了让保险保障基金更安全。

5、对保险保障基金的使用作出进一步明确。重点来了，到这部分要细细看。保险保障基金在救助的时候，并不是一刀切的，而是针对险种，进行不同标准的救助。之前，财险的救助标准是：保单持有人的保单利益在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；保单持有人为个人的，对其保单利益超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其保单利益超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

人身险的救助标准是：保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限；这次，财险和人身险的救助标准没有变化，但！是！监管明确了：

（1）短期健康保险、短期意外伤害保险的保单持有人，适用于财产保险的救助标准。这是因为短期健康保险、短期意外伤害保险都属于保障功能强属性的险种，跟财产保险在精算技术上一致，将救助标准明确，有利于未来发生问题时的快速处理。

（2）对保险合同中投资成分等的具体救助办法，另行制定。

看到这句“对保险合同中投资成分等的具体救助办法，另行制定”，猫妹真的是心里一惊。猫妹认为，这是保险保障基金修订的最大看点和变数。现在很多投资在涌入保险避险，增额寿险已经几轮“灭火”、“降温”，虽然收益已经大不如前，但是很多人仍然趋之若鹜。这就是因为保险理财可以保本，有保底收益。

即便保险公司，可能存在各种瑕疵，但是卖保险的会宣传保险保障基金的“神通广大”，大家认为有保险保障基金兜底，即便保险公司破产重组，自己的钱有保险保障基金兜底，也基本无风险。但对保险行业来说，利差损的惨痛损失历时多年还未完全消化，若再来一波，那……所以，此时修订，加了这么一句，不知道监管意欲何为。具体的救助办法是啥样的，猫妹也不知道，咱们还是要走着瞧吧。希望是猫妹想多了。

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